Oppussing av badet, ny platting, eller hjelpe barna inn på et stramt boligmarked. Det finnes mange grunner til at folk tar opp lån. Men hvis gjelden har blitt for uoversiktlig eller vokst deg over hodet, bør du vurdere muligheten for å refinansiere. Her får du gode tips til hvordan du kan samle lån og gjeld med refinansiering.
Hva vil det si å refinansiere
Når du velger å refinansiere vil det si at du øker lånet for å ta ut likviditet til annet formål. Dette kan du gjøre ved å samle gjelden din i et allerede eksisterende lån, eller du kan flytte lån til en annen bank og samle all gjelden i et refinansieringslån. Som et resultat av dette vil du som regel få bedre lånebetingelser, noe som tross alt er hele poenget med en refinansiering.
Fordeler med refinansiering
- Lavere rente
- Færre gebyrer
- Øke lånesummen
- Oversikt over økonomien
- Ett lån og én faktura per måned
- Boliglån kan også refinansieres
Fordi det er helt uforpliktende å søke om lån, har du ingenting å tape på å søke om å refinansiere. Du binder deg ikke til noe som helst før du faktisk har signert en lånekontrakt. De fleste søknader om usikret lån blir behandlet raskt, fordi prosessen i stor grad har blitt automatisert. En refinansiering for å samle dyr gjeld kan fort gi deg lavere kostnader og bedre økonomisk oversikt.
Refinansiering av eksisterende lån
Det kan være store summer å spare på å samle gjeld og lån gjennom å refinansiere. Du kan enten øke lånerammen på det eksisterende lånet og forhandle deg fram til mer gunstige vilkår, eller bytte bank og ta opp et nytt lån med bedre betingelser. Uansett hva du velger, så må du sørge for at du lager en realistisk plan for nedbetalingen.
Refinansiere usikret gjeld
Når du tar opp et forbrukslån for å refinansiere annen usikret gjeld, så kan du normalt låne alt fra 5 000 til 600 000 kroner. Maksimal nedbetalingstid ved usikret lån er vanligvis fem år. Fordi refinansiering kan gi deg bedre betingelser er det likevel gjort et unntak. Når du refinansierer kan du derfor få inntil 15 års tilbakebetaling.
Refinansiere boliglån
Å refinansiere med sikkerhet i eiendom vil gi deg den aller beste renten. Øker du lånesummen på boliglånet kan du bruke de ekstra pengene på nødvendig vedlikehold eller oppgradering av boligen. Som et resultat vil eiendommen stige i verdi, og en refinansiering kan derfor svare seg økonomisk. Du kan også få bedre lånebetingelser ved å flytte boliglånet til en annen bank.
Hvordan få refinansiering
Selve låneprosessen innebærer at du må gjennom en kredittvurdering. Kredittvurderingen gir deg en kredittscore, og utfallet av denne avgjør hvor gode betingelser du kan få på lånet. For eksempel vil en bank typisk gi en nominell rente fra åtte til 20 prosent på et usikret lån, avhengig av en individuell kredittvurdering. Utlåner stiller i tillegg en rekke krav for at en søknad om usikret lån i det hele tatt skal bli innvilget:
- Nedre aldergrense mellom 18 og 23 år
- Fast inntekt
- Ingen betalingsanmerkninger
- God kredittscore
- Bostedsadresse i Norge
- Må tåle renteøkning på fem prosentpoeng
- Maksimal samlet gjeld er fem ganger brutto årsinntekt
Behandlingstid for søknaden
Det er ikke et krav at du laster opp dokumentene dine elektronisk, likevel er dette den desidert enkleste måten å søke om refinansiering på. Behandlingstiden blir da vesentlig mye kortere enn om du sender dokumentene per post. I dagens digitale tidsalder går søknadsprosessen ganske automatisk. En søknad om usikret lån vil i beste fall bli innvilget samme dag, selv om det tar noen dager før pengene er på konto. Refinansiering med sikkerhet i bil eller bolig har lenger behandlingstid. Men bankene vil uansett sjekke informasjonen du oppgir opp mot offentlige registre, som Skatteetaten og Gjeldsregisteret. Hos sistnevnte kan du selv logge inn for å se dine personlige opplysninger.
De beste vilkårene for refinansiering
For å finne de beste lånevilkårene kan det lønne seg å bruke en låneformidler eller låneportal på nett. Først sender du inn søknaden om refinansiering til en lånemegler, hvorpå denne vil videreformidle lånesøknaden til ulike finansinstitusjoner. På denne måten mottar du tilbud fra flere forskjellige banker. Dermed kan du sitte hjemme i ro og mak, mens du sammenligner betingelser og finner det rimeligste lånet.
Nominell og effektiv rente
Mange forbrukere lurer på hva som er forskjellen mellom nominell og effektiv rente. Effektiv rente er kort forklart den totale prisen du betaler for lånet. Det er med andre ord den nominelle renten, med tillegg av eventuelle etableringsgebyrer, termingebyrer og andre kostnader. Som et resultat av disse kostnadene er den effektive renten alltid høyere enn den nominelle. Gjennomsnittlig effektiv rente på lån uten sikkerhet ligger gjerne på rundt 15 prosent. Når du refinansierer bør banken helst gi deg et tilbud som er bedre enn dette.
Refinansiering lønner seg
For å oppsummere, så vil det alltid lønne seg å refinansiere ved å samle alle eksisterende lån i et lån med bedre betingelser. For det første vil lånet bli billigere, for det andre vil du samtidig få bedre kontroll over økonomien. Til slutt er det også verdt å merke seg at refinansiering sannsynligvis er den enkleste måten å spare penger på. Spesielt hvis du har mange dyre smålån, forbrukslån og kredittkortgjeld som kan samles i ett rimeligere lån.